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            湖南省提出要建設(shè)“四個湖南”，其中就是建設(shè)“誠信湖南”。然而，創(chuàng)建“誠信湖南”的基礎(chǔ)是推進社會信用體系建設(shè)，增強全社會的信用意識，防范和化解金融風(fēng)險，維護金融秩序，促進經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展。這是因為社會信用體系的核心是建立起一套科學(xué)的信用信息的記錄和傳播機制，把失信行為個體間的矛盾轉(zhuǎn)化成失信者與全社會的矛盾，依靠市場經(jīng)濟內(nèi)生的力量，實現(xiàn)社會對失信者的聯(lián)防懲戒，同時激勵守信者。具體來說，就是通過依法征集、披露和使用企業(yè)和個人的信用信息，建立守信激勵和失信懲戒機制，使守信者受益、失信者受損，從而促使企業(yè)和個人誠實守信。那么，如何理解守信激勵和失信懲戒機制，當前為什么急需建立守信激勵和失信懲機制，怎樣建立守信激勵和失信懲戒機制？本文筆者結(jié)合從事社會信用體系建設(shè)的工作實踐，擬對這些問題進行初步探討。 

         一、如何理解守信激勵和失信懲戒機制的基本內(nèi)涵？

         現(xiàn)階段，無論是理論界，還是實際工作者都在研究和探討如何建立守信激勵和失信懲戒機制的問題。但是，對守信激勵和失信懲戒機制的基本內(nèi)涵是什么，理論界還是實際工作者還存在一些不同的理解，可謂仁者見仁、智者見智慧。

        有不少從事信用理論研究工作的同志和很多從事信用體系建設(shè)工作的同志往往把建立守信激勵和失信懲戒機制的宗旨理解為主要是對失信者的懲戒，忽視對守信者的激勵。當講到要建立守信激勵和失信懲戒機制的時候，他們認為，就是要通過建立守信激勵和失信機制懲戒失信者，而很少提到要通過建立守信激勵和失信機制激勵守信者。

       有些同志對把守信激勵和失信懲戒機制中的激勵和懲戒與行政措施中的獎勵和處罰等同起來，以為激勵就是對守信者給予表彰獎勵，比如授予誠實守信稱號等；或者以為懲戒就是對失信者給予懲罰，比如罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照、重點檢查等。他們都混淆了行政表彰獎勵、懲罰和司法處置措施與社會信用體系建設(shè)所講的激勵和懲戒的界限。

        守信激勵和失信懲戒機制包含兩個方面的內(nèi)容：即對守信者的激勵和對失信者的懲戒兩個方面：通過對守信者的激勵引導(dǎo)企業(yè)和個人誠實守信，通過對失信者的懲戒迫使企業(yè)和個人誠實守信。對守信者的激勵與對失信者的懲戒是對立統(tǒng)一的關(guān)系，有懲戒就有激勵，而有激勵就有懲戒。我們不能離開激勵談懲戒，也不能離開懲戒談激勵。

        社會信用體系建設(shè)所講的守信激勵是指給守信者提供發(fā)展機遇和發(fā)展空間，比如有關(guān)部門對守信者在同等條件下招投標優(yōu)先等，而不是表彰獎勵；失信懲戒是指在一定時期內(nèi)限制失信者的發(fā)展機會和發(fā)展空間，比如銀行業(yè)金融機構(gòu)對拖欠債務(wù)的企業(yè)和個人在貸款額度和利率方面給予一定限制，對逃廢金融債務(wù)的企業(yè)和個人不予貸款支持等。

    綜上所述，守信激勵和失信懲戒機制是一個命題的兩個方面，是介入法律與道德之間的一種制度。這里所說的激勵就是給守信者提供一定的發(fā)展機會和發(fā)展空間，這里所說的懲戒就是對失信者既不給予法律制裁，也不給予道德譴責(zé)，而是在一定時期內(nèi)限制失信者的發(fā)展機會和發(fā)展空間。守信者發(fā)展機會和發(fā)展空間大，而失信者則寸步難行。

    二、當前為什么急需建立守信激勵和失信懲戒機制？

       當前，我國失信問題比較嚴重。據(jù)調(diào)查，我國有68%的企業(yè)曾經(jīng)因信用問題受到損失。被調(diào)查的企業(yè)經(jīng)營者認為，我國企業(yè)在信用方面存在的主要問題依次是：拖欠貨款、貸款和稅款；違約；制造銷售假冒偽劣商品；披露虛假信息及質(zhì)量欺詐及知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)等。由此可見，我國企業(yè)在對外付款和履約方面存在較普遍的信用問題。據(jù)國家工商總局統(tǒng)計，全國合同交易額只占整個交易額的30%，每年訂立的經(jīng)濟合同約40億份，大約只有一半能履行。有專家估計，全國每年因逃匪債務(wù)、產(chǎn)品質(zhì)量低劣、制假售假、“三角債”所造成的損失和現(xiàn)貨交易增加的各種成本約6000億元。

       商務(wù)部研究院信用管理部主任韓家平認為，“中國企業(yè)賒銷比例低、競爭能力差、壞賬水平高、應(yīng)收賬款回收時間較長，與國際先進水平相距甚遠。由于懼怕壞賬風(fēng)險和賬款被拖欠，我國企業(yè)賒銷比例只有20%左右，而歐美企業(yè)達到90%以上。信用與企業(yè)競爭力有著密切的關(guān)系，西方企業(yè)把信用賒銷當作主要的銷售手段和競爭手段。由于賒銷能力不足，導(dǎo)致很多商業(yè)機會白白流失，企業(yè)競爭力和交易規(guī)模受到嚴重影響。按此推算，同等規(guī)模的歐美企業(yè)，其銷售規(guī)模將是我國企業(yè)的4.5倍。盡管如此，歐美企業(yè)壞賬率只有0.25%到0.5%，而我國企業(yè)的平均壞賬率高達5%，是歐美企業(yè)的10-20倍；歐美企業(yè)的賬款回收時間為37天，而我國企業(yè)為90-120天，是歐美企業(yè)的3-4倍。”

        日趨嚴重的信用缺失問題已影響到經(jīng)濟主體的活動頻率、交往深度、投資數(shù)額和社會消費，進而影響市場經(jīng)濟和社會生活的正常秩序。“美國企業(yè)壞賬率是0.25%-0.5%，我國企業(yè)壞賬率是5%-10%；美國企業(yè)的賬款拖欠期平均是7天，我國平均是90多天”。世貿(mào)組織總干事穆爾曾尖銳指出：“中國加入世貿(mào)組織后，從長遠來看，最缺乏的不是資金、技術(shù)和人才，而是信用，以及建立和完善信用體系的機制。”由于信用缺失，信用消費難以進行，制約消費需求的增長。中小企業(yè)融資難的一個重要原因就是信用缺失。

       失信行為大量發(fā)生的一個重要原因，就是失信者得不到嚴懲，失信風(fēng)險成本很小而獲利巨大；守信者得不到鼓勵，依法經(jīng)營反而無利可圖。例如，有極少數(shù)企業(yè)做假賬，制造銷售假冒偽劣商品，偷逃稅款、債務(wù)，騙取貸款，確實賺取了不少非法利益，而一些依法經(jīng)營的企業(yè)卻經(jīng)營困難，無利可圖。這勢必使一些企業(yè)和個人對無信獲利趨之若騖，市場經(jīng)濟秩序混亂現(xiàn)象愈演愈烈。

        綜上所述，建立守信激勵和失信懲戒機制勢在必行，形成一個全社會的獎優(yōu)懲劣機制。通過建立守信激勵和失信懲戒機制，使守信者得到獎勵，使失信者付出代價，從而改善信用環(huán)境，促進經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定。

        三、怎樣建立守信激勵和失信懲戒機制及實現(xiàn)形式？

　　建立守信激勵和失信懲戒機制，關(guān)鍵在于通過對征信產(chǎn)品的廣泛使用和依法披露信用信息，使守信者受益，使失信者受損。守信激勵和失信懲戒機制就是通過對征信產(chǎn)品的使用和對信用信息的披露實現(xiàn)。如前所述，社會信用體系建設(shè)所講的激勵不同于物質(zhì)精神獎勵，而是給守信者提供發(fā)展機遇和發(fā)展空間；所講的懲戒也不同于物質(zhì)精神懲罰，而是在一段時期內(nèi)限制失信者的發(fā)展機遇和發(fā)展空間。守信激勵和失信懲戒機制是市場化的機制，是通過對市場準入的是否認可來實現(xiàn)對守信者的激勵、對失信者的懲戒，而不是直接對守信者給予獎勵和對失信者給予懲罰。守信激勵和失信懲戒機制應(yīng)當包括三個方面的內(nèi)容：

　?。ㄒ唬┙⑿姓允匦偶钆c失信懲戒機制
　　第一，行政機關(guān)、公用事業(yè)單位、行業(yè)監(jiān)管部門、行業(yè)組織在實施行政許可、資質(zhì)等級評定、政府采購、項目招投標、撥付財政性補貼資金、評優(yōu)評先等工作中，應(yīng)當查閱征信機構(gòu)記錄的企業(yè)信用信息，并采取相應(yīng)的激勵懲戒措施。比如，政府項目招標的時候，如果有兩個以上的投標者，在其他條件相同的情況下，優(yōu)先信用狀況好的企業(yè)或個人中標，而信用狀況差的企業(yè)或個人處于劣勢。這就是說，在政府項目招標的時候，誰都可以投標，至于能否中標，一看招標條件，二看信用狀況，并不是說只看一個方面。
　　第二，行政機關(guān)、公用事業(yè)單位、行業(yè)監(jiān)管部門、行業(yè)組織在與個人身份有關(guān)的公務(wù)活動或業(yè)務(wù)活動中，應(yīng)當查詢征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，核實當事人身份信息。人才中介機構(gòu)和用人單位要逐步把查詢個人信用信息作為選拔、聘用人才的必備手續(xù)之一。比如，用人單位在錄用人才的時候，如果有兩個以上的應(yīng)聘者，那么在其他條件相同的情況下，優(yōu)先錄用信用狀況好的人才。這也就是說，用人單位在錄用人才的時候，誰都可以應(yīng)聘，至于能否被聘用，一看招聘條件，二看信用狀況，并不是說只看一個方面。

　?。ǘ┙⑹袌鲂允匦偶钆c失信懲戒機制
　　第一，銀行業(yè)金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)活動過程中，應(yīng)當查詢征信機構(gòu)記錄的企業(yè)和個人信用信息；在受理企業(yè)、個人貸款申請或提供其他金融服務(wù)時，按照約定的服務(wù)方式利用征信機構(gòu)提供的信用信息及其服務(wù)產(chǎn)品，依據(jù)風(fēng)險高低確定信貸服務(wù)價格。對經(jīng)營狀況和發(fā)展前景好、還貸能力強且誠實守信等低風(fēng)險企業(yè)，在信貸額度和利率上給予優(yōu)惠待遇；對管理較差、虧損嚴重、還債能力差，或拖欠貨款、逃費債務(wù)、偷稅騙稅等高風(fēng)險企業(yè)，給予信貸限制或提高利率。
　　第二，證券經(jīng)營機構(gòu)、證券服務(wù)機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)活動的時候，應(yīng)當查詢征信機構(gòu)記錄的企業(yè)信用信息，使用征信機構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)。證券經(jīng)營機構(gòu)承銷證券，應(yīng)當對公開發(fā)行募集文件的真實性、準確性、完整性進行核查；發(fā)現(xiàn)有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述或者重大遺漏的，不得進行銷售活動；已經(jīng)銷售的，必須立即停止銷售活動，并采取糾正措施。證券服務(wù)機構(gòu)為證券的發(fā)行、上市、交易等證券業(yè)務(wù)活動制作、出具審計報告、資產(chǎn)評估報告、財務(wù)顧問報告、資信評級報告或者法律意見書等文件，應(yīng)當勤勉盡責(zé)，對所制作、出具的文件內(nèi)容的真實性、準確性、完整性進行核查和驗證。發(fā)行人向國務(wù)院證券監(jiān)督管理機構(gòu)或者國務(wù)院授權(quán)的部門報送的證券發(fā)行申請文件，必須真實、準確、完整。
　　第三，保險經(jīng)營機構(gòu)在受理投保業(yè)務(wù)的時候，應(yīng)當查詢征信機構(gòu)記錄的投保人的信用信息。對信用狀況好的投保人，在保費收取標準方面給予優(yōu)惠；對信用狀況不好的投保人，特別是對有嚴重違反交通規(guī)則，發(fā)生重大交通事故、生產(chǎn)事故、火災(zāi)事故、醫(yī)療事故，逃廢債務(wù)、偷逃騙稅、偷盜搶劫等不良記錄的投保人，應(yīng)當提高保費收取標準。保險業(yè)金融機構(gòu)在受理理賠業(yè)務(wù)時，也應(yīng)當查詢征信機構(gòu)記錄的理賠申請人的信用記錄，了解理賠申請人的信用狀況，以防范理賠風(fēng)險。
　　第四，企業(yè)、個人和其他組織在開展信用交易或其他活動過程中，可以使用征信機構(gòu)提供的信用信息及其服務(wù)產(chǎn)品，以判斷當事人的信用狀況。在開展工程項目招標投標、大宗交易、簽訂經(jīng)濟合同、進行合資合作等商業(yè)活動中，提倡企業(yè)和個人查詢征信機構(gòu)記錄的企業(yè)和個人信用信息，或者主動提供由征信機構(gòu)制作的信用報告，或者授權(quán)他人查詢自身的信用報告。商業(yè)征信機構(gòu)接受委托人的委托提供信用信息服務(wù)時，應(yīng)當查詢公共征信機構(gòu)的數(shù)據(jù)庫，核實委托人的身份信息。

　　（三）建立社會性守信激勵與失信懲戒機制
　　企業(yè)信息管理部門要研究制定嚴重失信企業(yè)典型案件披露工作規(guī)則，建立信用信息披露制度，充分運用“信用網(wǎng)”信息傳播的獨特優(yōu)勢，宣傳誠實守信的先進典型，加大對嚴重失信行為的披露力度，強化對經(jīng)濟和社會生活中熱點、重點問題的信用監(jiān)管。

    依法對守信行為和失信行為的披露，主要是讓交易各方了解相關(guān)企業(yè)和個人的信用狀況，而不做主觀評價。因此，這種披露不同于行政機關(guān)對守信企業(yè)和個人的表彰公示、對失信企業(yè)和個人的通報批評，也不同于新聞單位對守信行為和失信行為的報道，只是告訴社會公眾某某企業(yè)和個人守信或失信，僅供社會公眾在進行交易時作為參考。

　　披露守信行為和失信行為，對相關(guān)企業(yè)和個人的影響很大，而且深遠，甚至?xí)挂恍┦牌髽I(yè)或個人身敗名裂。其作用遠非道德譴責(zé)和法律制裁可比。披露制度一旦建立起來并發(fā)揮作用，那些制售假冒偽劣商品的企業(yè)，那些賴賬、逃廢債務(wù)的企業(yè)，那些做假賬的企業(yè)，如此等等，都將臭名遠揚。這樣，全社會的誠實守信就有了希望。

　　當前，建立守信激勵和失信懲戒機制，從湖南來說，迫切需要政府有關(guān)部門完善2005年12月28日建設(shè)并開通的以“三庫一網(wǎng)一平臺”基本框架的“湖南省信用信息系統(tǒng)”。 “三庫”是指以信貸服務(wù)為重點的人民銀行系統(tǒng)的“企業(yè)和個人信用信息數(shù)據(jù)庫”，以市場監(jiān)管為重點的由湖南省企業(yè)信息管理局承建的“企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”，以人口信息為重點的由湖南省公民信息管理局承建的“公民基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫”。“一網(wǎng)”是指面向社會開放的“湖南信用網(wǎng)”。“一平臺”是指“湖南省電子政務(wù)外網(wǎng)數(shù)據(jù)交換平臺”。目前，該系統(tǒng)歸集了省直37個單位所掌握的信用信息。經(jīng)過8年多的建設(shè)，目前湖南省企業(yè)和個人的信用狀況基本做到了“有記錄、可查詢、能評估”，信用信息共享、征信產(chǎn)品使用以及信用監(jiān)督管理已經(jīng)逐步推開，信用中介市場逐步發(fā)育。但是，有些單位對“湖南省信用信息系統(tǒng)”建設(shè)不夠重視，主要表現(xiàn)在對信用信息的歸集報送不聞不問，或者所報送的信用信息不及時、不全面、不準確，或者不愿報送信用信息。如果這種狀況不加以改變，守信激勵和失信懲戒機制的建立就成了無源之水、無本之木。加強“湖南省信用信息系統(tǒng)”建設(shè)勢在必行，逐步擴大信用信息歸集報送范圍。同時，有關(guān)部門應(yīng)加強電子化建設(shè)，為信用信息的征集和報送提供技術(shù)條件；制定信用信息指標體系和技術(shù)標準，為信用信息的征集和交換提供便利條件；發(fā)展征信和評信機構(gòu)，為交易主體提供征信產(chǎn)品；制定信用法律、法規(guī)、規(guī)章，為信用信息的征集、披露和使用提供法制保障；確定信用市場監(jiān)管機構(gòu)，為社會信用體系建設(shè)提供組織保障。