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          誠信是構(gòu)建健康和諧社會的基石。北歐國家丹麥多次被權(quán)威機(jī)構(gòu)評為“世界上最幸福的國家”，這其實(shí)與丹麥完善的社會誠信制度和信用體系密不可分。講誠信、重信用的價(jià)值觀念滲透到丹麥社會每個(gè)角落，不管是個(gè)人還是企業(yè)，都非?？粗匦庞?，自覺做到誠實(shí)守信，童叟無欺。惡意逃避債務(wù)、欺詐、造假等失信行為，會受到社會唾棄和法律懲罰；失信者會自毀形象，難以在社會中立足。也正因?yàn)槿绱?，丹麥國民誠信度極高，自信心和幸福感都很強(qiáng)。

誠信促升社會價(jià)值

經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(O E C D )2011年發(fā)布的一份報(bào)告顯示，丹麥居民的相互信任指數(shù)高達(dá)89%，遠(yuǎn)超O ECD的平均水平59%，居全球之冠。誠信理念深深植根于丹麥人的心靈，“言而有信”是丹麥社會的基本道德準(zhǔn)則，嚴(yán)格的誠信體系也節(jié)約了社會運(yùn)行成本，創(chuàng)造更多社會財(cái)富。

記者曾經(jīng)去丹麥薩姆索島(Sam soe)采訪，這個(gè)有著4000居民的小島以零碳排放項(xiàng)目的成功實(shí)踐吸引了世界的目光，島上出產(chǎn)的有機(jī)土豆聞名遐邇。記者在采訪途中看到，島上的農(nóng)民把優(yōu)質(zhì)土豆等農(nóng)產(chǎn)品擺在路邊，標(biāo)好價(jià)格，進(jìn)行無人售賣，而買家是否付款全憑自覺。記者不禁納悶：要是遇上占便宜的顧客怎么辦？同行的丹麥媒體工作者艾弗·尼爾森(IverN ielsen)說：“這種交易方式在丹麥農(nóng)村長期存在，非常普遍。大家都習(xí)以為常，絕大部分人都遵守規(guī)矩。誠信是丹麥人的立身之本。”

不僅農(nóng)村這樣，城市也是如此。首都哥本哈根等大城市的許多超市里收銀臺都沒有收銀員，由顧客自己在自動收銀機(jī)上掃描商品的條形碼和付款。多臺自動收銀機(jī)同時(shí)工作，只需要一位超市工作人員來幫助操作過程中遇到問題的顧客，這種營業(yè)方式大幅降低了人力成本，提高了工作效率，之所以在丹麥通行，也是得益于整個(gè)社會優(yōu)良的誠信機(jī)制。

丹麥奧胡斯大學(xué)政治學(xué)教授格爾特·斯維德森(G ert Svendsen)說：“誠信是丹麥社會的一個(gè)巨大財(cái)富，是市場經(jīng)濟(jì)活動的潤滑油，市場參與者彼此之間充分信任對方不會欺詐或鉆空子，這樣就省去了大量的反復(fù)研究和審核繁瑣合同條文的時(shí)間和精力，合作變得更加輕松和高效。”

斯維德森認(rèn)為，丹麥高稅收、高福利的社會制度依賴于并有助于高社會誠信度。他說：“因?yàn)檩^好的社會保障以及稅收制度，相對來說，人們不會因?yàn)榻?jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動而做出違背信義的行為。相反，當(dāng)人們覺得社會上其他人在偷稅漏稅、背信棄義，他們就不會愿意支付高額稅單，高福利制度也就無從維系。”

失信者寸步難行

在丹麥，社會信用交易非常普遍，與每個(gè)人的日常生活密切相關(guān)，大到銀行貸款買房買車，小到繳電話、水電費(fèi)，都跟信用掛鉤。誠實(shí)守信的人可以暢通無阻，而失信者違法者寸步難行，無法在社會中立足。因此，不管是個(gè)人還是企業(yè)，都盡可能避免留下負(fù)面信用記錄。

嚴(yán)厲的失信懲罰機(jī)制也有效地制約了違信行為的發(fā)生，讓社會信用體系發(fā)揮到最大作用。比如，在哥本哈根，一張公交車票價(jià)格為24丹麥克朗(約合4 .3美元)，乘客可以在1小時(shí)內(nèi)乘坐和轉(zhuǎn)乘市內(nèi)的火車、地鐵、公共汽車等各種交通工具，車站沒有檢票口及檢票人員，購票全靠自覺，但是巡查人員有時(shí)會抽查，一旦被查獲逃票，將被罰款750丹麥克朗(約合133 .3美元)，是車票價(jià)格的30多倍。若兩次催款后仍不交罰款，不僅會被社會征信體系記錄在案，而且可能面臨最長兩年的牢獄之災(zāi)。

社會信用記錄滲入到社會生活的每個(gè)角落，價(jià)值表現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的方方面面。為了有效地防范風(fēng)險(xiǎn)，商家一般都不愿與有負(fù)面信用記錄的客戶打交道。有負(fù)面信用記錄者，無法貸款買房買車，不能分期付款購物，處處受到制約，想辦任何事都非常困難。信用至上價(jià)值觀反映到社會的每個(gè)環(huán)節(jié)，只要有一處失信，就會被轉(zhuǎn)化為對全社會的失信。失信代價(jià)太高，你會得不償失。

從社會體系上來說，每名丹麥居民都擁有一個(gè)獨(dú)一無二的個(gè)人身份信息號碼(C P R num ber，俗稱“黃卡號”)，相當(dāng)于中國的個(gè)人身份證號。居民“黃卡”是數(shù)字化、信息化極高的個(gè)人身份證明，銀行賬號、稅號、信用卡號、電話號碼、社會醫(yī)療保障號等與個(gè)人利益密切相關(guān)的信息都和“黃卡號”掛鉤。有了這個(gè)號碼，相關(guān)部門就可以追本溯源、順藤摸瓜，查詢到當(dāng)事人的個(gè)人信息、繳稅記錄、信用記錄、犯罪記錄、甚至醫(yī)療記錄，等等。

丹麥的政府、銀行、商家等都是獨(dú)立的征信機(jī)構(gòu)的注冊用戶。各類用戶只要在電腦上登陸征信系統(tǒng)，輸入其目標(biāo)客戶的黃卡號，就可以在線查詢到相關(guān)信用記錄，非常便捷。

舉例來說，如果你想成為電話公司的客戶，電話公司就需要先調(diào)取你的信用信息，那么，電話公司作為征信機(jī)構(gòu)的注冊用戶，就可以調(diào)閱你的信用記錄。只要在電腦上輸入你的黃卡號，你的誠信度就一覽無余。丹麥不少電話公司都是采取先使用后付費(fèi)的結(jié)算方式，在吸納新用戶之前，電話公司都會通過黃卡號查詢新用戶的誠信檔案，看是否有負(fù)面記錄。如果發(fā)現(xiàn)有，則會拒絕申請者的要求。

與此相對應(yīng)，丹麥的企業(yè)也都有一個(gè)工商注冊號(CV R num ber)，也是其增值稅號、雇傭員工號、進(jìn)出口稅號。企業(yè)的失信行為也跟其工商注冊號掛鉤，被R K I數(shù)據(jù)庫收錄。一旦被記錄在案，企業(yè)不僅不能獲得銀行貸款，而且很難再與別的企業(yè)開展經(jīng)濟(jì)活動。

信息公開兼顧隱私保護(hù)

在丹麥，信用也是一種商品，由獨(dú)立的私營征信機(jī)構(gòu)從銀行、政府機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司、商家等多種渠道收集原始信息以及與信用相關(guān)的交易信息，加工、分析生成信用產(chǎn)品，然后出售給市場的需求者，信用記錄會被傳播到社會每個(gè)角落，成為制約失信行為的有效工具。

征信機(jī)構(gòu)在社會信用體系中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。丹麥最早的征信機(jī)構(gòu)名稱為K O B，起源于1870年。經(jīng)過100多年的發(fā)展，丹麥的征信服務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)高度市場化和專業(yè)化。征信機(jī)構(gòu)具有獨(dú)立性、中立性和公正性，不僅能廣泛采集政府部門公開的信息，而且更為重要的是，在法律允許的范圍內(nèi)，銀行、貸款人、保險(xiǎn)公司、各個(gè)商家都自愿向征信機(jī)構(gòu)提供信息。征信機(jī)構(gòu)有很強(qiáng)的數(shù)據(jù)分析能力，能夠把搜集到的各種信息，分析、加工成信用產(chǎn)品，再通過廣泛的客戶關(guān)系網(wǎng)傳遞到社會各個(gè)角落。

目前，丹麥主要有兩家征信機(jī)構(gòu)，分別為R K I和D ebitorR egistret(D B R )，全部為私營公司。其中，R K I占據(jù)了主要市場份額，R K I隸屬全球性信用服務(wù)公司益百利(E xperian)。2003年，益百利(E xperian)收購了當(dāng)時(shí)丹麥?zhǔn)袌錾献钪饕膬杉艺餍艡C(jī)構(gòu)R K I和K O B，并把兩家機(jī)構(gòu)合并，更名為R K I。益百利是一家在倫敦證券交易所上市的跨國企業(yè)，在美國、英國等40多個(gè)國家從事信用產(chǎn)品服務(wù)。

總體上說來，丹麥政府十分重視社會信用體系建設(shè)，通過加強(qiáng)規(guī)劃引導(dǎo)、制定信用法律法規(guī)、開發(fā)和整合信用資源、培育信用服務(wù)市場需求、規(guī)范信用市場秩序等一系列舉措，推動和保障了社會信用體系的健康發(fā)展。1986年，丹麥出臺了《信用交易管理法》，其后多次進(jìn)行修訂，為丹麥信用交易正常運(yùn)轉(zhuǎn)提供了法律基礎(chǔ)。