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        信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的重要支撐點,個人信用是基于個體在既往人際交往與商業(yè)交易中的信守承諾記錄而獲得的信任。今天，無論是銀行信貸、分期付款、電子商務(wù)、工資發(fā)放、商業(yè)合同、通信租約等，我們生活的一舉一動，都與個人信用息息相關(guān)。

個人信用是主體人格具備償債能力或履約能力的體現(xiàn)。具備了個人信用，一個人就有了無需付現(xiàn)即可獲得商品或服務(wù)的前提。

今年11月11日，淘寶系電商平臺實現(xiàn)350億元人民幣銷售額，比去年同期創(chuàng)下的191億元人民幣銷售額增長83%，再度創(chuàng)下中國電商單日銷售紀錄。從網(wǎng)上選購商品、支付寶付款、物流運輸?shù)阶罱K結(jié)算，在這場買方、賣方不見面，以第三方支付作為中介的天量交易中，人們看不見、摸不著但卻始終在背后起作用的，就是信用體系。

信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟的重要支撐點。100年前，德國經(jīng)濟學(xué)家布魯諾·希爾德布蘭德即以交易方式為標準，將社會經(jīng)濟的發(fā)展劃分為以物品交換為基礎(chǔ)的自然經(jīng)濟、以貨幣為媒介交易的貨幣經(jīng)濟及以信用為媒介交換的信用經(jīng)濟三個時期。而今天，無論是銀行信貸、分期付款、電子商務(wù)、工資發(fā)放、商業(yè)合同、通信租約等，我們生活的一舉一動，都與個人信用息息相關(guān)。

簡單來說，個人信用是基于個體在既往人際交往與商業(yè)交易中的信守承諾記錄而獲得的信任，它是主體人格的一種外化，也是其具備償債能力或履約能力的具體體現(xiàn)。具備了個人信用，無論是在個人或家庭消費用途上，還是在個人投資、創(chuàng)業(yè)以及生產(chǎn)經(jīng)營上，一個人就有了無需付現(xiàn)即可獲得商品或服務(wù)的前提。

個人信用體系就是指為了證明、解釋和查驗一個人的資信情況而建立的一系列具有法律效力的文本資料和行事規(guī)則的體系，它包括個人信用登記、個人信用評估、個人信用風險預(yù)警、個人信用風險管理、個人信用風險轉(zhuǎn)嫁，以及個人信用征信監(jiān)管等制度。

比如，在金融機構(gòu)向個人發(fā)放貸款或提供保險服務(wù)之前，都需要向有關(guān)征信機構(gòu)查詢或核實其資信情況，而征信機構(gòu)則以一套科學(xué)合理的標準對個人信用進行評估并提供報告。在發(fā)放貸款之后，金融機構(gòu)要跟蹤信貸資金流向，進行個人信用風險預(yù)警，同時還要進行個人信用風險管理，在必要時利用抵押貸款擔保、信貸保險和個人信用保險來轉(zhuǎn)嫁風險。國家還要對個人信用征信市場進行監(jiān)管。

正因為個人信用如此重要，所以才需要嚴格和完善的法律監(jiān)管體制。我國的《民法通則》和《合同法》中都有“誠實信用”條款的規(guī)定，并與相關(guān)行政法規(guī)和規(guī)章一起，初步形成了一個關(guān)于個人信用的法律制度框架。近日，中國人民銀行將個人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報告服務(wù)工作擴大到全國的9省(區(qū)市)，標志著個人信用體系在我國歷經(jīng)10余年的發(fā)展之后又邁上了一個新的臺階。

不過總的來看，由于我國個人信用征信體系的建立時日尚短，而且甫一出臺就面臨著移動互聯(lián)網(wǎng)和人民權(quán)利意識勃興的時代，無論是從個人信用征信服務(wù)業(yè)的發(fā)展方面，還是從個人隱私和信息的保護方面來看，我國在個人信用體系建設(shè)上還面臨法律供給不夠充分等問題。西方在征信模式和保護被征信人權(quán)利等方面的作法值得我們研究和借鑒。

西方個人信用體系經(jīng)過100多年的發(fā)展，形成以美、英為代表的私營征信系統(tǒng)模式和法、德為代表的公共征信系統(tǒng)模式。

在市場經(jīng)濟較為發(fā)達的歐美國家，個人信用是一個人的“經(jīng)濟身份證”和在社會中生存的“通行證”。歐美國家的個人信用體系建立已經(jīng)有100多年的歷史，并形成了以美、英為代表的私營征信系統(tǒng)模式和法、德為代表的公共征信系統(tǒng)模式。私營征信系統(tǒng)模式中，從事征信業(yè)務(wù)的機構(gòu)都是私人企業(yè)，政府不投資，也不對征信服務(wù)實施任何經(jīng)營許可，完全由市場決定。

激烈競爭導(dǎo)致征信機構(gòu)之間信息不對稱情況嚴重，共享困難。美國在1860年就出現(xiàn)了第一個個人信用征信機構(gòu)，后來一度涌現(xiàn)了2250多個征信機構(gòu)，但經(jīng)過兼并，目前主要有三家征信數(shù)據(jù)覆蓋全國的機構(gòu)，它們也被稱為征信局。

公共征信系統(tǒng)模式是以政府(主要是中央銀行或銀行監(jiān)管者)為主導(dǎo)的征信系統(tǒng)模式，政府出資并監(jiān)管征信機構(gòu)，強制性要求個人和企業(yè)向其提供數(shù)據(jù)，并通過立法來保證數(shù)據(jù)的真實，其典型代表是1946年法國中央銀行法蘭西銀行成立的信用服務(wù)調(diào)查中心。在這種模式下，政府會干預(yù)市場，而且必須承擔巨額投資。

歐美個人信用體系的建立，系基于歷史上的深刻教訓(xùn)以及對經(jīng)濟發(fā)展需求的回應(yīng)。20世紀30年代的大蕭條中，大批公司破產(chǎn)，許多債務(wù)因而成為壞賬，使得政府和投資者認識到資信的重要性;二戰(zhàn)之后，隨著西方各國經(jīng)濟的恢復(fù)并進入高速增長期，尤其是在上世紀80年代以后，全球市場格局發(fā)生變化，新興產(chǎn)業(yè)不斷崛起，征信越發(fā)受到重視，私人征信企業(yè)蓬勃發(fā)展。韓國、日本等國也根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展，建立起了自己的個人信用征信模式。

對個人良好信用記錄的維護，是現(xiàn)代市民生活的一件大事。歐美國家在發(fā)展征信產(chǎn)業(yè)的同時，通過法律體系重視保護被征信人權(quán)利。

在較為完善的個人信用體系下，個人可以通過一系列有效的數(shù)據(jù)、事實和行為的記錄來表明自己在信用上的品德良好，也可以間接證明自己具備一定的支付能力，使他人能夠放心與其交易。因此，對個人良好信用記錄的維護，是現(xiàn)代市民生活的一件大事。

歐美國家雖然存在兩種不同的個人信用征信模式，但法、德等歐洲國家也存在一些私營征信機構(gòu)，英美也有政府對個人信用的集中監(jiān)管。比如美國20世紀30年代成立社會安全管理局，為每個公民建立統(tǒng)一的“社會安全號”(SSN)，里面包含了背景資料、商業(yè)交易信用記錄、犯罪與守法等公共信息等，每人一號，相伴終生。

德國也建立了類似的社會安全號制度，記載個人基本信息、信用記錄和其他與信用有關(guān)的公共信息。如果一個人在商業(yè)交易和日常生活中有不良的民事記錄甚至刑事記錄，如詐騙、空頭支票、欠款不還、破產(chǎn)、偷漏稅，甚至乘車逃票等，那么他在貸款、求職、購買保險時，就要面臨極大的麻煩。

由于個人信用體系的雙刃劍功能，歐美發(fā)達國家的公民一般比較注重信守承諾，在日常生活中比較注意自己的言行，顯示出了較高的公民素養(yǎng)。因此，個人信用體系能夠提升社會誠信環(huán)境，促進公民美德形成。

歐美各發(fā)達國家在發(fā)展征信產(chǎn)業(yè)的同時，也形成了完整的法律框架體系，并重視保護被征信人權(quán)利。征信機構(gòu)在采集、加工和發(fā)布個人信息時，存在著侵犯個人隱私、個人信用評級不當或者錯誤，以及泄露個人受保護信息，從而侵犯被征信人權(quán)利的風險。特別是在移動支付時代，個人信息泄露往往會給當事人帶來重大損失。

上世紀60年代至80年代，美國先后出臺了16部法律，對個人信用信息的采集、整理、保存、加工和提供進行了詳細規(guī)定，其中美國的《信用公平報告法》(1970)、英國的《消費信貸法》(1974)、德國的《聯(lián)邦數(shù)據(jù)保護法》(1990年修訂)、日本《個人信息保護法》(2003)以及《歐盟數(shù)據(jù)保護指令》(1995)等，對被征信人的知情同意權(quán)、異議權(quán)、損害補償請求權(quán)，尤其是個人隱私權(quán)和個人信息保護，做出了比較完善的規(guī)定。因而，如何在提升社會誠信與保護個人隱私權(quán)利之間保持明平衡，也是現(xiàn)代社會的一個重要課題。