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信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)是為了有效減少信用交易過程中高額信息成本和風(fēng)險成本，通過專業(yè)化的機(jī)構(gòu)以市場交易方式提供信用信息和信用保障中介服務(wù)，以促進(jìn)信用交易發(fā)展，維護(hù)市場運行秩序的一種新型服務(wù)產(chǎn)業(yè)。信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)一方面屬于社會信用體系的構(gòu)成部分，是社會信用體系有效運行的重要機(jī)制，與政府提供的公共信用服務(wù)一起，構(gòu)成了完整的社會信用體系;另一方面它又是一個相對獨立的服務(wù)行業(yè)，其提供的服務(wù)是一種特殊的商品即信用產(chǎn)品，受市場機(jī)制所制約。
信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)作為一種特殊的中介服務(wù)產(chǎn)業(yè)，在我國應(yīng)選擇何種模式發(fā)展一直備受關(guān)注?？v觀國際經(jīng)驗，信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展有兩種基本模式:即政府主導(dǎo)模式和市場主導(dǎo)模式。政府主導(dǎo)模式是以政府和中央銀行為主導(dǎo)，主要目的是為金融監(jiān)管部門的信用監(jiān)管服務(wù)，信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個部門建立，政府通過建立公共的征信機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制性地要求企業(yè)和個人向這些機(jī)構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)，并通過立法保證這些數(shù)據(jù)的真實性。市場主導(dǎo)模式即信用服務(wù)完全由私營股份制信用機(jī)構(gòu)承擔(dān)，政府機(jī)構(gòu)完全不提供直接的信用服務(wù)，信用服務(wù)完全市場化，在這種模式中，所有信用服務(wù)企業(yè)都可以依法自由地經(jīng)營信用服務(wù)業(yè)務(wù)，各信用服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨立于政府之外的民營征信機(jī)構(gòu)。
兩種模式各有優(yōu)劣。依據(jù)現(xiàn)代信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的特征和我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點及具體國情，筆者認(rèn)為，我國信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展不能簡單地采取哪一種單一模式，而是應(yīng)該采取一種政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)相結(jié)合的、分類對待、分步推進(jìn)的混合型產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式。
首先，我國信用產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要政府的引導(dǎo)和大力扶持。以我國目前情況來看，單純通過市場自發(fā)形成的非正式制度的指導(dǎo)和約束是遠(yuǎn)不能滿足信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展的，尤其是在發(fā)展初期，要使信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)規(guī)范運作和形成有效競爭，必須有法可依。此外，我國信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展目前所面臨的關(guān)鍵問題就是信用信息的采集和應(yīng)用，而這一問題的解決首先就應(yīng)該立足于政府對相關(guān)法規(guī)制度的制定，否則，政府即使建立起有效的信用信息數(shù)據(jù)庫，也難以對外公開使用。
政府的大力扶持也是信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)能否較快健康發(fā)展起來的關(guān)鍵。國外先進(jìn)信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的進(jìn)入必將嚴(yán)重威脅到我國信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)的成長和發(fā)展，在信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，單純依靠市場的優(yōu)勝劣汰反而會使我國有潛力發(fā)展壯大的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)在競爭中淘汰。同時，公共信用信息數(shù)據(jù)庫的建設(shè)使用和資金的投入對信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)初期發(fā)展而言是極為重要的兩個方面。需要政府甄選出有發(fā)展?jié)摿Φ男庞梅?wù)中介機(jī)構(gòu)對其提供資金支持，在這個過程中政府相當(dāng)于充當(dāng)了一個從事高風(fēng)險投資的投資人。而對于很大一部分的信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，政府可以通過稅收減免等政策來推動其發(fā)展，從而發(fā)揮出市場所無可替代的作用。特別是對于中小企業(yè)信用擔(dān)保服務(wù)業(yè)，因其具有一定的公益性質(zhì)，政府可以在股權(quán)投資、擔(dān)保政策、稅收優(yōu)惠、經(jīng)營補(bǔ)償?shù)确矫孢M(jìn)行有效的工作。
其次，我國信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需以市場為主導(dǎo)來配置資源。市場作為社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本驅(qū)動因素，在我國信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，其對資源配置的基礎(chǔ)性作用是政府無法替代的。政府在引導(dǎo)和大力扶持的過程中，不可避免地會產(chǎn)生低效率、低激勵、壟斷等問題，政府行政資源的過多介入會增加經(jīng)濟(jì)活動的交易成本，信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)也會過度依賴政府的支持，降低其獨立自主開展信用服務(wù)活動的能力，而市場恰好能彌補(bǔ)政府在發(fā)揮職能過程中的不足和缺陷，通過市場有效的競爭機(jī)制充分發(fā)揮優(yōu)勝劣汰的作用，從而做出客觀的、符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和社會需求的選擇。
一方面，信用服務(wù)的供求應(yīng)采取以市場化方式為主。除了基礎(chǔ)性的公共信用信息需要依靠政府相關(guān)部門依法來提供，不應(yīng)采取市場交易方式來進(jìn)行外，信用活動中涉及的其他特別的、具體的信用服務(wù)，都應(yīng)該按市場化原則來運作。即根據(jù)市場需求來決定供給，以市場供求關(guān)系決定價格，有償提供，有償使用，并通過市場競爭機(jī)制，來提高效率，優(yōu)化結(jié)構(gòu)。
另一方面，信用服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)逐步民營化。政府可以在如中小企業(yè)信用擔(dān)保企業(yè)中進(jìn)行一定的股權(quán)投資，但是不宜建政府獨資企業(yè)。參股企業(yè)也應(yīng)采取公司化運作，政府不進(jìn)行行政干預(yù)。其他信用服務(wù)企業(yè)更應(yīng)以民間資本為主來構(gòu)建，采取完全市場化方式運作。當(dāng)然，政府的引導(dǎo)、扶持是不可或缺的，但這些都是通過提供相應(yīng)政策環(huán)境和條件來實現(xiàn)的，而不以直接干預(yù)企業(yè)經(jīng)營活動來進(jìn)行。
最后，我國信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要分類對待、逐步推進(jìn)。信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)主要由信用評級、征信服務(wù)、信用擔(dān)保、商賬管理等部分組成，這些組成部分的供給和消費主體存在一定的差異，因此在發(fā)展信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的過程中要分類對待，采取不同的政策引導(dǎo)和支持。推進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展是一項長期性的系統(tǒng)工程，需要制定出推進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的分步實施方案，包括目標(biāo)、任務(wù)、措施等方面，盡可能避免一哄而上、重復(fù)建設(shè)的局面。
此外，在不同產(chǎn)業(yè)發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)發(fā)展的機(jī)制是有差異的?，F(xiàn)階段我國信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)未具備由市場來發(fā)揮主導(dǎo)作用的環(huán)境和條件，因此由政府來引導(dǎo)和扶持信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)在發(fā)展初期發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用;但從長期發(fā)展趨勢和國際經(jīng)驗來看，待信用服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定的成熟階段，就應(yīng)由市場來發(fā)揮主導(dǎo)作用，政府更多發(fā)揮監(jiān)管服務(wù)的職能。